Versicherungen gibt es viele auf dem Markt. Da den Überblick zu behalten und abzuschätzen, welche Versicherungen man wirklich braucht ist nicht ganz einfach. Broschüren sehen schön bunt aus und zählen einem alle möglichen Risiken auf. Doch gegen welche sollte man sich wirklich absichern und welcher Schutz ist für die Hinterbliebenen sinnvoll?

Generell sollte nach dem „GAU-Prinzip“ entschieden werden. Die „Größten Anzunehmenden Unfälle“ haben Priorität, was den Tod, die Invalidität und eine Haftpflicht beinhaltet. Auf eine Krankenversicherung hat jeder, der in Deutschland lebt, Anspruch und eine Haftpflicht-versicherung für ein Pkw, Motorrad oder Lkw ist gesetzlich Pflicht. Alles was darüber hinaus geht, muss privat abgesichert werden und ist freiwillig.

Um Überversicherung zu vermeiden, sollten persönliche Risiken und eigene Wünsche abgewogen werden. Sogenannte Kombi-Pakete sind meist nicht sinnvoll, da einzelne Verträge oft günstiger sind. Je höher das eigene Risiko, desto höher der Preis, was vom Alter, Gesundheit, spezielle Hobbys oder Familienverhältnissen abhängig ist. Gespart werden kann bei den Prämien, wenn die Zahlung jährlich erfolgt.

Jedes Jahr aufs neue werben die Versicherungsanbieter um die Gunst der Kunden und am Ende des Jahres werden mehr Werbespots über Kfz-Versicherungen gezeigt. Denn Stichtag ist immer der 30. November. Wer bis zu diesem Tag seine alte Versicherung nicht gekündigt hat, muss wieder ein Jahr warten und ist nicht in den Genuss gekommen, Geld zu sparen.

Die Kfz-Versicherung kann gewechselt werden, wenn ein Auto neu angemeldet oder umgemeldet wird. Bei einem Schadensfall besteht auch ein Kündigungsrecht. Innerhalb eines Monats nach Eintreten des Schadens, egal ob die Versicherung den Schaden trägt oder nicht. Wenn die Versicherung den Beitrag erhöht, die Geschäftsbedingungen sich ändern oder wenn die Typ- und Regionalklasse geändert wird, besteht auch ein Kündigungsrecht innerhalb eines Monats.

Jedoch ist es meist sinnvoll, bis zum Stichtag mit einem Wechsel zu warten. Denn die meisten Kfz-Versicherungsanbieter legen erst Anfang November die neuen Prämien fürs kommende Jahr fest. Bei einem vorherigen Wechsel kann es sein, dass man einen Vertrag mit höheren Prämien abschließt und sich die Einsparung eventuell nicht rechnet.

Der klassische Versicherungsberater hat es heute schwer. Am heimischen PC kann sich jeder mit ein paar Klicks ein Versicherungsangebot zusammen stellen lassen oder auch schnell mit anderen Anbietern vergleichen. Viele Anbieter verzichten daher schon auf einen Vorort-Berater, was den Versicherungsbeitrag dadurch senken kann.

Doch Verbraucherschützer und Experten warnen vor einem übereilten Abschluss. Diese Produkte sind so vielfältig, werfen viele Fragen auf und haben eine lange Laufzeit, so dass der Kunde sich vorab ausreichend informieren sollte. Online kann schnell was übersehen werden.

Bei Wechsel hohe Verlust

Wegen der langen Laufzeiten, ist es eine Entscheidung fürs Leben. Ein Wechsel kann hohe Verluste bedeuten, was eine vorweg umfassende Informierung noch notwendiger macht. Solche Versicherungen sollten nicht, wie die Kfz-Versicherungen jährlich gewechselt werden. Ein hoher Gewinn kann nur zustande kommen, wenn der Sparer länger in seinen Vertrag einzahlt.

Wer sich Zeit gelassen hat und sich nicht von schönen bunten Bildern im Internet beeinflussen lässt, kann bei einem Onlineabschluss sparen, denn die Provision für den Versicherungsvertreter entfällt.

Bei den Zahnzusatzversicherungen steigen die Vertragsabschlüsse stetig. Hier ist ein zeitiger Abschluss in jungen Jahren sehr sinnvoll. Da die Kostenerstattung und der zu zahlende Beitrag von der Vorgeschichte der bisherigen Krankheiten abhängig ist. Bei älteren Patienten könnten daher Risikozuschläge fällig werden. Dies erklärt wohl auch, dass die Zahnzusatzversicherung ein beliebtes Geschenk für Kinder und Engelkinder geworden ist.

Da die Zahl der Patienten, die ohne ärztliche Behandlung auskommen, nicht groß ist, gewinnt die Zahnzusatzversicherung immer mehr Bedeutung. Vor einem Abschluss sollten jedoch die eigenen Ansprüche und Wünsche geklärt werden. Reicht es einem aus, dass die Leistungen für einen Zahnersatz wie Brücken und Kronen steigen oder wird auch Wert auf moderne Behandlungsmethoden gelegt? Die Zahnzusatzversicherung hat aber nicht nur den Vorteil von einem geringen Eigenanteil bei Behandlungen, sondern, es wird auch meist das Spektrum der kostenlosen Leistungen erweitert.

Mehrere Zehntausend Kundendaten von AWD Kunden erhielt der Hörfunksender NDR Info, berichtete dieser am Freitag. Darin enthalten waren Kundennummern, Adressen, Telefonnummern, Geburtstage und Vertragsabschlüsse. Ebenso sei nachzuvollziehen, welcher Kunde eine Lebensversicherung abgeschlossen hat und wie viel Geld angelegt wurde.

Wie die 27.000 Datensätze abhanden kommen und dem NDR Info zugespielt werden konnten, ist noch zu klären. AWD bestätigte bis jetzt nur, dass es sich um Daten aus dem Finanzunternehmen handelt. Der Hörfunksender hat wohl aber Informationen bekommen, dass nur einzelne Mitarbeiter von AWD auf derartig große Mengen an Datensätzen Zugriff hätten. Strafanzeige wurde gegen unbekannt vom AWD inzwischen gestellt.

Joachim Wahlbrink, Landesbeauftragte für Datenschutz in Niedersachsen, wurde bereits eingeschaltet, um den Vorfall zu prüfen. Wenn die sensiblen Daten direkt aus der Firma kamen und nicht etwa von einem Call-Center, wäre dies von großem Belang.

Der Datenschutz sollte nicht auf die leichte Schulter genommen werden, appellierte Sebastian Edathy (SPD), Vorsitzende des Bundestagsinnenausschusses, an die Wirtschaft. Mit solchen Daten müsse verantwortungsvoll umgegangen werden. Aus diesem Vorfall sollten Konsequenzen gezogen werden, forderte Edathy von AWD.

Dabei ist diese Absicherung in der heutigen Zeit sehr wichtig. „Viel zu wenige haben sich abgesichert und wenn doch, haben sie oft nur einen begrenzten Schutz vereinbart“, beklagt Thorsten Rudnik vom Bund der Versicherten (BdV). Vergangenes Jahr wurden zwar 17 Millionen Verträge geschlossen, aber die durchschnittliche Absicherung beträgt nur 540 Euro als monatliche Rente.

BU ist eine Risikoversicherung

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sollte immer als einzelne Versicherung abgeschlossen werden und nicht als Koppelprodukt. Denn, wenn ein Kunde aus unterschiedlichen Gründen aus dem Vertrag austritt, verliert er auch seinen BU-Schutz. Bei einem Neuabschluss können höhere Prämien entstehen oder ein Antrag wird von der Versicherung abgelehnt, wegen inzwischen aufgetretenen Krankheiten.

Bei den Inhalten sollte darauf geachtet werden, dass keine Klausel enthält, dass der Schutz nur greift, wenn kein anderer Beruf mehr ausgeübt werden kann. Des weiteren gibt es eine Nachversicherungsgarantie. Darin wird angeboten, dass man ohne neue Gesundheits-prüfung eine höhere Rentenzahlung vereinbart. Am besten man legt sich eine private Altersvorsorge zu. Hier wäre die Riester-Rente eine sichere Alternative.

In Deutschland hat der Marktführer neun Millionen Kunden bei der Autoversicherung unter Vertrag. Die Zusammenarbeit mit bekannten Autoherstellern funktioniert hier schon sehr gut. 1,4 Millionen Verträge erhält die Allianz allein von zehn Herstellern mit 24 Marken. Volkswagen übernimmt mit einer Million dabei den größten Part.

Ziel ist es, dieses System jetzt international zu erweitern. Die Autoindustrie soll verlautet haben, dass sie weltweit mit nur drei oder vier großen Versicherungskonzernen agieren will. Dazu kommt, dass Axa, Zurich und Generali ebenso diese Strategie verfolgen. Dagegen schlägt die HUK Coburg, zweitgrößter Anbieter von Autoversicherungen, einen anderen Weg ein. Sie will freie Werkstätten, die großflächig in Deutschland verteilt sind, unter Vertrag nehmen und die dadurch gewonnenen Rabatte bei einer Reparatur an ihre Kunden weiter geben. Der Kunde muss sich nur verpflichten, die Instandsetzung seines Autos in der Vertragswerkstatt vornehmen zu lassen, um eine niedrigere Prämie zu erhalten.

Die Ausweitung soll West- und Osteuropa betreffen und auch Länder in Süd- und Mittelamerika und auch Asien. In Indien wurde Anfang 2009 gestartet und im Sommer ist Russland dazugekommen. Die Allianz möchte damit den Rückgang der Abschlüsse von Verträgen, der seit Jahren in Deutschland schleichend voran geht, ausgleichen.

Manfred Göth kann sich über volle Auftragsbücher freuen. Er ist ein selbstständiger Gutachter in Wiesbaden. „Ich könnte Tag und Nacht im Einsatz sein“, sagt er. Die Versicherungen lassen immer mehr Anzeigen von ihren Kunden begutachten, um Betrüger zu entlarven. Mit neuer Technik und Ausbildung für die Fachmänner sind sie gegen Blender gerüstet.

Auch die Strafen sind empfindlicher geworden. Die Kölner Kanzlei Bach, Langheid & Dallmayr hat ein Betrugsaufklärungszentrum errichtet. Dort werden alle Informationen über Verdächtige gesammelt und zusammen getragen, die dann vor Gericht verwendbar sind.
In der Vergangenheit wurden zwar viele Einzelheiten über den Betrüger erfasst, aber nichts, was vor Gericht brauchbar wäre.

Es wird geschätzt, das seit der Wirtschaftskrise die Delikte angestiegen sind. Denn Versicherungsbetrüger klemmen fast immer in einer Finanzmisere. Jährlich bezahlen die Versicherungen geschätzte vier Milliarden Euro zu viel – wegen Betrugs oder zu hoch angesetzter Schäden. Den Kunden mangelt es dabei nicht an Fantasie oder sie rechtfertigen sich damit, dass sie lange genug Beiträge bezahlt hätten. Jetzt wehrt sich die Branche, was sie auf Grund der Angst, Kunden zu verlieren, in den letzten Jahren vernachlässigt hat.

Schwule und lesbische Paare haben noch immer nicht die gleichen Rechte wie heterosexuelle Paare in Deutschland. Das Bundesarbeitsgericht hat jetzt ein weiteres Recht für Homosexuelle anerkannt. Das Gesetz sagt, dass zwischen dem Arbeitnehmer als dem Versorgungsberechtigten und dem Arbeitgeber am Stichtag (1. Januar 2005) ein Rechtsverhältnis bestehen muss. Bisher war jedoch ungeklärt, ob ein homosexueller Arbeitnehmer am Stichtag noch in seinem Arbeitsverhältnis tätig sein muss oder ob es genügt, wenn er bereits vor dem Stichtag mit einem Betriebsrentenanspruch oder einer Versorgungsanwartschaft aus dem Betrieb ausgeschieden ist. Welches Rechtsverhältnis muss bestehen?

Ein ehemaliger Geschäftsführer der Kassenärztlichen Vereinigung Niedersachsen hatte geklagt. Er war zum Stichtag schon Betriebsrentner und wollte Klarheit haben, ob sein Partner im Fall des eigenen Todes versorgt wäre. Die Erfurter Richter entschieden zugunsten des Klägers. „Der Kreis derer, die von betrieblicher Hinterbliebenenversorgung profitieren, erweitert sich deshalb künftig um die Hinterbliebenen homosexueller Betriebsrentner“, so Anwältin Mävers.